什么是贷款？
大家都知道房贷就是向银行借钱买房，这边无需解释！ 但如果我们更深入地了解：在解释产品类型、贷款人选择、费用等之前，我们先从法律的角度，简单探讨一下到底什么是按揭。贷款就是与资产挂钩的债务工具，由于有担保，因此优先于无抵押的债务或贷款。
有抵押债务不同于无抵押债务，贷款属于前者。无抵押债务不会专门与资产挂钩，若借款人违约，无抵押债务的回款只能来自无抵押资产的资金池，再加上抵押资产出售后 ，优先支付给抵押贷款人后的剩余资金。
在抵押贷款中，抵押贷款人回款的优先权以第一或第二留置权来确定。优先权如何体现？如果借款人违约，第一留置权担保贷款人就可以扣押抵押的资产，因此他们不太担心钱有去无回。在回款顺序方面：第一留置权贷款人优先于第二留置权贷款人，余下的钱再回到资金池中。
现在，我们对抵押贷款有个基本的认知：可理解为什么2021年，人们可拿到的抵押贷款利率从2% 甚至低至1.5%。房地产贷款人所享有的安全和保障很高，由于地产价值往往稳定，且随着时间的推移不断上升，抵押贷款人通常处于更安全的地位。想了解更多资讯，可参考Quick Pass Master 2021年的贷款经纪课程。
现在让我们深入了解一下，2021年在加拿大借款人，通常会看到的不同类型的住宅抵押贷款：
A/B/C类贷款
贷款种类繁多。与生活密切相关的房贷，主要分3类：
1. A类贷款：贷款人包括五大行(TD、CIBC、RBC、BMO、Scotia)、地方银行、部分大型批发银行/金融机构。大型批发银行指存款性金融机构和大型保险商，在加拿大，只有这些金融机构可以提供低至1-2%的利率。就如同总结摘要里提到的图表解析。
2. B类贷款：B类贷款多达数百种，来自大型批发银行和中小型金融机构。
B/C类贷款人（又称另类借贷机构）这些金融机构因自身资金成本过高（资金成本的利率已经超过1-2%），根本无法提供这么低的利率，否则就会赔钱。
3. C类贷款：个人、公司、基金、财团等投资者为求高回报，通过律师发放超高利率贷款，属私人借贷。
A/B/C类客户
客户的收入和信用历史决定了他们的分类：
1. A类客户：信用和收入双优人士，俗称AA类客户。
这里收入并不是指高收入，而是指收入相对于房贷金额及负债的比率是否符合银行规定。示例1:客户无负债、信誉优，年入10万加元，想贷80万加元，则被认定为B类客户。示例2:客户无负债，年入5万加元，想贷18万加元，则被认定为A类客户。
A类客户的贷款最优惠，利率最低，目前为1.5%-2%。A类客户在各家银行都大受欢迎，如果你信用优，贷款也不超限额，根本不愁借不到钱。
如果你属于A类客户，需要考虑的并不太多。需要争取低利率贷款方案，和选择固定利率和可变利率就可以了。
2. B类客户：收入或信用不合要求。
3. C类客户：收入或信用差。
B/C类贷款的目标人群是被A类贷款人拒之门外的客户，如自由职业者和季节性工人。B类贷款门槛较低，500分的信用分即可，甚至信用分暂时为零，也能贷到款。
B类贷款的条款更苛刻，利率更高，当然C类贷款的条件对借款人最不友好。B/C类客户，必须选对适合的贷款经纪和贷款专员，以及适宜的贷款计划。
结论
加拿大贷款市场是个“买方市场”，产品多、贷款人多，很容易让人眼花缭乱。为了省钱又办好事，客户需要比较不同的贷款产品，并结合自己的实际情况，寻找适宜的银行或贷款经纪，拿到贷款。
在卑诗省，贷款经纪有权协助消费者或贷款人办理房屋贷款，持牌贷款经纪可以身兼数职，如代理多间银行的业务或贷款产品，如商业贷款、住宅贷款和建筑贷款等。随着2021年疫情逐渐稳定，而且加拿大又有最多的疫苗大国之一。愿意移民到加拿大的申请人只多不少，人们更加需要专业的经纪来提供贷款服务，收入不但安稳且丰厚！点击这了解贷款顾问的一天工作内容！
