2021年加拿大预计再迎接约40万位新移民,当这些新移民到加拿大后,一大部分人的首要任务,就是开始了解如何贷款买房,所以按揭市场的需求一直是稳定刚需。这也意味着:在加拿大做房贷经纪人的职业前景一直非常好 – 不论地产市场是否火爆 (还有很多抵押贷款产品供消费者考虑)!要如何用最简洁的语言,来解释加拿大贷款的差异,并藉此机会来帮助这些新移民呢?

什么是贷款?

大家都知道房贷就是向银行借钱买房,这边无需解释! 但如果我们更深入地了解:在解释产品类型、贷款人选择、费用等之前,我们先从法律的角度,简单探讨一下到底什么是按揭。贷款就是与资产挂钩的债务工具,由于有担保,因此优先于无抵押的债务或贷款。

有抵押债务不同于无抵押债务,贷款属于前者。无抵押债务不会专门与资产挂钩,若借款人违约,无抵押债务的回款只能来自无抵押资产的资金池,再加上抵押资产出售后 ,优先支付给抵押贷款人后的剩余资金。

在抵押贷款中,抵押贷款人回款的优先权以第一或第二留置权来确定。优先权如何体现?如果借款人违约,第一留置权担保贷款人就可以扣押抵押的资产,因此他们不太担心钱有去无回。在回款顺序方面:第一留置权贷款人优先于第二留置权贷款人,余下的钱再回到资金池中。

现在,我们对抵押贷款有个基本的认知:可理解为什么2021年,人们可拿到的抵押贷款利率从2% 甚至低至1.5%。房地产贷款人所享有的安全和保障很高,由于地产价值往往稳定,且随着时间的推移不断上升,抵押贷款人通常处于更安全的地位。想了解更多资讯,可参考Quick Pass Master 2021年的贷款经纪课程。

现在让我们深入了解一下,2021年在加拿大借款人,通常会看到的不同类型的住宅抵押贷款:

A/B/C类贷款 

贷款种类繁多。与生活密切相关的房贷,主要分3类:

1. A类贷款:贷款人包括五大行(TD、CIBC、RBC、BMO、Scotia)、地方银行、部分大型批发银行/金融机构。大型批发银行指存款性金融机构和大型保险商,在加拿大,只有这些金融机构可以提供低至1-2%的利率。就如同总结摘要里提到的图表解析。

2. B类贷款:B类贷款多达数百种,来自大型批发银行和中小型金融机构。

B/C类贷款人(又称另类借贷机构)这些金融机构因自身资金成本过高(资金成本的利率已经超过1-2%),根本无法提供这么低的利率,否则就会赔钱。

3. C类贷款:个人、公司、基金、财团等投资者为求高回报,通过律师发放超高利率贷款,属私人借贷。


A/B/C类客户

客户的收入和信用历史决定了他们的分类:

1. A类客户:信用和收入双优人士,俗称AA类客户。

这里收入并不是指高收入,而是指收入相对于房贷金额及负债的比率是否符合银行规定。示例1:客户无负债、信誉优,年入10万加元,想贷80万加元,则被认定为B类客户。示例2:客户无负债,年入5万加元,想贷18万加元,则被认定为A类客户。

A类客户的贷款最优惠,利率最低,目前为1.5%-2%。A类客户在各家银行都大受欢迎,如果你信用优,贷款也不超限额,根本不愁借不到钱。

如果你属于A类客户,需要考虑的并不太多。需要争取低利率贷款方案,和选择固定利率和可变利率就可以了。

2. B类客户:收入或信用不合要求。

3. C类客户:收入或信用差。

B/C类贷款的目标人群是被A类贷款人拒之门外的客户,如自由职业者和季节性工人。B类贷款门槛较低,500分的信用分即可,甚至信用分暂时为零,也能贷到款。

B类贷款的条款更苛刻,利率更高,当然C类贷款的条件对借款人最不友好。B/C类客户,必须选对适合的贷款经纪和贷款专员,以及适宜的贷款计划。

结论

加拿大贷款市场是个“买方市场”,产品多、贷款人多,很容易让人眼花缭乱。为了省钱又办好事,客户需要比较不同的贷款产品,并结合自己的实际情况,寻找适宜的银行或贷款经纪,拿到贷款。

在卑诗省,贷款经纪有权协助消费者或贷款人办理房屋贷款,持牌贷款经纪可以身兼数职,如代理多间银行的业务或贷款产品,如商业贷款、住宅贷款和建筑贷款等。随着2021年疫情逐渐稳定,而且加拿大又有最多的疫苗大国之一。愿意移民到加拿大的申请人只多不少,人们更加需要专业的经纪来提供贷款服务,收入不但安稳且丰厚!点击这了解贷款顾问的一天工作内容!